Você está considerando a possibilidade de abrir ou expandir uma franquia? Se a resposta for sim, é provável que um empréstimo esteja em algum ponto de seu radar.
Afinal, se você não tem todo o dinheiro de que precisa para dar o pontapé inicial nessa empreitada, é natural que busque um financiamento adequado. E aqui, surgem algumas questões:
Como garantir que vou escolher a opção de empréstimo mais alinhada às minhas necessidades? Será que as condições oferecidas estão em harmonia com os planos de crescimento da minha franquia?
Um dos caminhos mais econômicos que o sistema financeiro oferece é o home equity, também conhecido como empréstimo com garantia de imóvel ou CGI (Crédito com Garantia de Imóvel). Este tipo de empréstimo costuma ter taxas de juros bem mais atraentes.
Por isso, para facilitar essa a sua jornada, neste conteúdo vamos mostrar a você como fazer empréstimo para abrir franquia, quais são os principais tipos, por que o home equity é mais econômico e como fazer para simular esse empréstimo.
Como fazer empréstimo para abrir franquia?
Abrir uma franquia pode ser uma excelente escolha para quem sonha em ter seu próprio negócio. É interessante, porque você pode combinar a sua vontade de empreender com um modelo de negócio já estabelecido e validado.
Sendo assim, as chances de sucesso aumentam: você terá o apoio do franqueador e também acesso ao marketing e know-how da marca. Ainda assim, na hora de pensar em financiar esse sonho com um empréstimo, é vital pensar no assunto com prudência.
Também, é importante entender a diferença entre empréstimo e financiamento. De um lado, no empréstimo o dinheiro é liberado e você pode usar como quiser. Via de regra, é utilizado para capital de giro.
Já o financiamento é voltado para compras específicas, como máquinas e equipamentos, frota de veículos, aquisição de imóvel e etc.
Portanto, para saber como fazer um empréstimo para uma franquia, o primeiro passo é fazer uma análise detalhada tanto da sua situação financeira pessoal quanto da viabilidade do negócio que você deseja iniciar.
Os bancos fazem uma verificação completa, que vai desde a sua reputação de crédito até as perspectivas de rentabilidade da franquia que você escolher. Na verdade, esse processo é uma garantia de que você está tomando uma decisão informada, reduzindo os riscos.
Sendo assim, tenha na ponta do lápis quais as necessidades inerentes a esse negócio e o quanto você precisa de crédito. Por exemplo, esse empréstimo vai servir para:
- A abertura?
- O capital de giro?
- Compra de matéria-prima essencial?
- Aquisição de bens?
Deste modo, tendo um bom plano de negócios, com uma projeção detalhada de faturamento e conhecendo muito bem a franquia que você pretende adquirir, fica mais fácil convencer o banco a aprovar esse empréstimo.
Mas qual o tipo de empréstimo devo fazer? Continue seguindo nossa linha de raciocínio.
Quais são os tipos de empréstimo para franquia?
Existem várias maneiras de financiar a abertura e a operação de uma franquia. Vamos abordar as principais:
Empréstimo tradicional
Em primeiro lugar, os empréstimos tradicionais são as operações mais comuns, realizadas pelos bancos e instituições financeiras para que empresas levantem crédito para capital de giro, assim como financiamentos.
A Caixa Econômica, por exemplo, tem uma linha de empréstimo voltada a franquias de todos os portes, do micro ao grande.
Além da Caixa, o Santander tem uma linha de crédito que financia até 50% da aquisição do negócio, além de uma carta fiança para locação do ponto comercial.
Da mesma forma, o Banco do Brasil e o Bradesco também contam com linhas que oferecem crédito para fluxo de caixa, aquisição de matéria-prima, compra de equipamentos e etc.
BNDES
O BNDES é um banco público sem fins comerciais. Através de parcerias com o governo, também disponibiliza empréstimo para franquia, que são realizados através das instituições financeiras tradicionais.
Este banco dispõe de uma ampla gama de opções de financiamento, desde empréstimos para micro e pequenas empresas até a facilitação de recursos para capital de giro e compra de equipamentos.
A grande vantagem de fazer empréstimo com o BNDES é que o banco oferece longos prazos para a amortização da dívida, parcelas fixas e juros menores. Em contrapartida, são linhas bastante concorridas e burocráticas e muitos empreendedores não conseguem aprovação.
Home equity
Como já citamos, o home equity é uma linha de crédito em que é possível utilizar um imóvel como garantia. Sendo assim, o risco do banco ao fazer esse empréstimo é menor, logo, a taxa de juros tende a reduzir.
Na realidade, com exceção do empréstimo consignado, esta modalidade certamente é a mais econômica que o sistema financeiro oferece hoje. Vamos falar mais sobre o empréstimo com garantia de imóvel e porque ele é o número um dos empresários.
O que é home equity e por que ele é mais econômico?
Antes de tudo, tenha em mente que esse tipo de operação funciona de maneira parecida com o refinanciamento imobiliário. Porém, no caso do home equity, você pode usar o crédito para o que quiser, por isso os juros são um pouco maiores que os de financiamentos.
Ainda assim, você verá que é uma modalidade com excelente custo-benefício, sobretudo se comparada ao crédito pessoal.
Características e vantagens do Home Equity
Já imaginou receber o dinheiro em parcela única e poder usar como quiser na sua franquia? Seja para:
- Adquirir o negócio
- Compor o estoque
- Comprar móveis e equipamentos
- Manter fluxo de caixa
- Reforma ou construção
O empréstimo com garantia de imóvel dá a você o poder de investir rapidamente em todas essas demandas.
Além dessa vantagem, tem também a flexibilidade e o prazo estendido de pagamento, já que é possível parcelar o crédito em até 240 meses. Você também pode antecipar as parcelas sem penalizações, e tudo isso com total segurança nas transações.
Esta é uma operação que pode ser usada tanto por pessoas físicas como jurídicas. Além disso, é possível calcular a composição da renda de até três pessoas da família.
Outra vantagem é que, mesmo com o imóvel alienado, você pode continuar residindo nele ou até alugar para terceiros, pois a alienação não implica perder o direito de uso.
Em resumo, o empréstimo com garantia de imóvel é uma solução financeira versátil que combina taxas de juros competitivas, prazos flexíveis e a segurança de seu imóvel como garantia.
Tipo de imóvel que pode ser usado
Cada instituição tem regras diferentes, mas geralmente não é permitido fazer esta operação com imóveis em cidades com menos de 100 mil habitantes ou em áreas rurais. Lotes e galpões também não são aceitos.
Portanto, nesta modalidade, você pode utilizar:
- Imóveis residenciais (casa ou ap.)
- Salas comerciais
- Terrenos
Lembrando que estes imóveis devem ter “habite-se” e contar com a devida regularização.
Cálculo dos juros
A maioria das instituições financeiras costuma utilizar taxas pré e pós-fixadas combinadas. Normalmente, os bancos calculam os juros do empréstimo com garantia de imóvel com uma taxa prefixada mais uma taxa variável atrelada a algum índice, como o IPCA ou CDI.
E como fica esse juro? Depende de cada caso, mas na Venko conseguimos taxas a partir de 0,99% ao mês + IPCA. Vamos comparar com outras opções para visualizar melhor as vantagens:
- Empréstimo com Garantia de Imóvel Venko: taxa média de 0,99% ao mês (até 240 meses)
- Empréstimo para Capital de Giro: 4,05% ao mês (média de 48 meses)
- Cheque Especial: 7,26% ao mês (até 1 mês)
Valor de crédito que posso contratar
A lei permite que você possa levantar até 60% do valor do imóvel em um empréstimo com garantia, embora o mais comum seja utilizar entre 40% a 50% do valor do bem.
Na Venko, trabalhamos com os principais bancos e instituições financeiras que fazem esta operação, então fica mais fácil encontrar o caminho ideal para o seu perfil.
Alienação fiduciária
Esta é uma característica do home equity que você precisa considerar ao tomar essa decisão: durante o período do contrato, o imóvel fica com a marcação da alienação fiduciária.
Mas o que isso significa? Basicamente, é um atestado de que o bem foi dado em um empréstimo como garantia, portanto, ele permanece em nome do banco até que a dívida seja quitada.
Mas lembre-se: a alienação não implica em perder o direito de uso do imóvel. Você pode seguir morando nele ou até alugar para terceiros.
E aqui, pode surgir outra questão: o banco pode ficar com o imóvel se houver inadimplência?
Esta é uma pergunta que todos os empresários fazem antes de assinar o contrato, principalmente depois da aprovação do Marco Legal das Garantias, que facilitou a retomada dos bens pelas instituições financeiras.
Mas a verdade aqui é só uma: o banco não quer ficar com o seu imóvel. Veja, esse bem é usado como uma garantia, ou seja, o objetivo é que você se comprometa com a dívida e pague em dia.
Em outras palavras, os bancos não têm intenção de tomar posse de propriedades, por isso, eles sempre tentarão renegociar a dívida e até melhorar os prazos de pagamento. A alienação ocorre, de fato, como último recurso.
Novas regras
Com a aprovação do Marco Legal das Garantias, que passou a valer a partir de 2024, algumas regras do crédito com garantia de imóvel mudaram.
Por exemplo, antes o bem poderia ser usado como garantia em apenas um empréstimo. Agora, com a nova lei, é possível usar o mesmo bem para mais de uma operação de crédito, desde que as dívidas não ultrapassem o valor total da garantia.
Além disso, a regra agora permite que credores acionem devedores extrajudicialmente em casos de inadimplência em financiamentos. Sendo assim, o banco tem mais segurança para liberar o empréstimo, pois sabe que reaver o imóvel ou veículo financiado será mais fácil.
Este é um fator que deve incentivar uma redução ainda maior das taxas de juros do Home Equity.
Posso fazer home equity com um imóvel financiado?
Depende. A maioria das instituições financeiras aceita apenas o imóvel quitado como garantia, porém, na Venko nós trabalhamos com diversos bancos e alguns deles permitem que o home equity seja feito mesmo que o imóvel não esteja quitado.
Nesse caso, a operação é um pouco diferente, pois é preciso usar um novo recurso. Explicamos a seguir.
Interveniente Quitante
Para quem quer fazer um empréstimo para franquia com home equity, mas não tem o imóvel quitado, o banco pode atuar como um Interveniente Quitante do financiamento. Mas o que isso significa?
Basicamente, que a instituição financeira vai quitar o seu financiamento e transferir a alienação para o novo credor. Portanto, o valor do crédito liberado será composto pela soma do valor usado para quitar o financiamento e o valor do pedido de empréstimo.
Por exemplo, digamos que você tenha um imóvel avaliado em R$ 400 mil, com saldo devedor de R$ 50 mil. Usando este imóvel como garantia para um empréstimo de R$ 200 mil, o banco utiliza R$ 50 mil para saldar a dívida do financiamento e deposita os R$ 150 mil restantes na sua conta.
Home equity: como simular um empréstimo para franquia?
Pois bem, agora que você sabe todos os detalhes do empréstimo com garantia de imóvel e já entendeu que essa modalidade pratica os menores juros, talvez queira verificar se essa linha de crédito é a ideal para investir na franquia que você deseja.
Nesse sentido, os bancos normalmente oferecem maneiras de simular esse crédito. Aqui na Venko, nós trabalhamos com todos esses bancos! Isso significa que, ao fazer a nossa simulação, o resultado vai levar em consideração as principais linhas de crédito de home equity do país.
Ou seja, você não precisa procurar cada um dos bancos e fazer diversas simulações. É possível fazer apenas uma, porque nós centralizamos tudo em um só lugar. E o melhor: é sem estresse, sem burocracia, rápido e, obviamente, sem custo.
Portanto, se você quer fazer uma simulação de empréstimo home equity para franquia, toque aqui e acesse o simulador da Venko!
